Как выбрать кредитную карту?

Что такое кредитная карта?

Кредитка – карта, денежные средства на которой – это собственность банка. Держатель, расходуя средства, возвращает их с процентами. По сути, это тот же кредит с разницей в том, что при кредитовании вы получаете всю сумму на руки, а кредиткой пользуетесь постоянно, возвращая потраченные деньги с оплатой процента и годового обслуживания.

В вопросе как оформить кредитную карту нет ничего сложного. Обратившись к менеджеру банка или воспользовавшись этим бесплатным сервисом, вы сможете получить карточку без каких-либо трудностей.

В каких случаях стоит брать кредитную карту

Прежде чем брать КК, внимательно ознакомьтесь с условиями ее использования. Из множества предложений вам предстоит выбрать то, которое будет соответствовать вашим целям и возможностям.

Если вы хотите потратить значительную денежную сумму, вернуть которую сможете не раньше чем через три (и более) месяца, то вам стоит задуматься о приобретении другого кредитного продукта, поскольку использование КК станет для вас экономически невыгодным из-за высоких процентов.

А вот в ситуациях, когда вам периодически необходимо где-то брать небольшие суммы денег, которые вы сможете погасить в ближайшее время, брать КК однозначно стоит.

В любом случае соблазн потратить имеющиеся средства будет всегда.

Могут ли кредитные карты 2021 года от банков принести выгоду

Оформление кредитной карты необязательно приведет ее держателя в долговую яму. Если ей правильно пользоваться, можно не терять деньги, и даже их приумножить. Выгодные кредитные карты будут полезными, если применять в 2021 году на практике такие советы:

1. Оформите самую лучшую кредитную карту на ваш взгляд и начните пользоваться банковской каруселью. Нужно на выгодных условиях с длительным льготным периодом оформить кредитку в том банке, где у вас уже есть зарплатная карта. Первой оплачивайте покупки. А зарплату (хотя бы ее часть) кладите на депозит или сохраняйте на остатке, чтобы получать %. Когда беспроцентный период начнет истекать, снимайте деньги с депозита либо дохода, полученного от %, для погашения долга.
2. Выбирайте лимит, в зависимости от заработка. Оформляйте кредитную карту с лимитом, который будет соответствовать в 2021 году размеру вашей з/п и длительности грейс-периода. Вам хватит средств при аккуратных тратах, если лимит не будет превышать льготный период в 3 раза. Например, доход составляет 30 тысяч рублей в месяц. ЛП достигает 90 дней, тогда лимит не должен превышать 90 000 рублей.
3. Не берите кредитную карту, если ее привезли на дом без договора. Внимательно читайте документ. Выясните, не навязаны ли страховки. А если обнаружите соглашение на страхование после активации карты, незамедлительно пишите заявление на отказ от нее.
4. Не снимайте деньги в банкоматах, если есть комиссии за операцию. Казалось бы, кредитная карта самая лучшая, потому что у нее снятие наличных бесплатное. Но здесь вас может ожидать подвох – прерывание льготного периода.
5. Применяйте кредитку в качестве залога. При бронировании отелей, аренде авто обычно блокируют деньги. Берите для этого не дебетовую, а кредитную карту.
6. Вносите платежи заранее, чтобы из-за технических сбоев, праздников, выходных не попасть на просрочку и штрафы.
7. При возникновении проблем не избегайте контактов с эмитентом. Помните, рефинансирование также распространяется на эти продукты.
8. Пользуйтесь дополнительными привилегиями от платежных систем.

Исходя из текущей долговой нагрузки, максимальная безопасная сумма кредита для вас.

Как сделать так, чтобы кредитные карты в банках работали на вас

Кредитная карта, как вы уже могли убедиться, — это не только финансовый резерв. С ее помощью можно не только тратить деньги, но и зарабатывать. Вот еще несколько советов, которые позволят вам обрести пассивный доход:

1. Заведите лучшую кредитную карту, позволяющую хранить деньги под проценты, например, Кэшбэк Восточного, Халва Совкомбанка, MTS CASHBACK. Если на остатке оставлять определенную сумму, на нее будут капать %. Но сначала посчитайте возможную прибыль по накопительному счету, и учтите комиссию за годовое обслуживание. Если прибыль покроет стоимость пластика, вы сможете получить выгоду.
2. Следите за скидками на нужные товары. Так вы сможете сэкономить, не дожидаясь зарплаты, а оплатив покупки кредитной картой в период акции.
3. Если вам подключены платные услуги, следите, чтобы на счету всегда была сумма для их оплаты. Иначе банк спишет комиссию, из-за чего может образоваться задолженность, прекратиться льготный период и т.п.
4. Старайтесь не запрашивать большой лимит. Он должен быть соизмеримым с вашим заработком.
5. Подумайте, какие товары вы приобретаете чаще всего, а потом посмотрите, за какие покупки, а также, сколько банк будет возвращать денег. И уже отталкивайтесь от этого. Автовладельцам стоит присмотреться к картам с большим кэшбэком за покупки на АЗС. Для путешественников самые выгодные кредитные карты банков с максимальным количеством бонусов в виде миль.
6. Внимательно изучите особенности бонусной программы. Оцените, принесет ли пользу выбранная кредитная карта. Смотрите на: количество партнеров; разнообразие категорий, величину бонусов, срок действия программы, период, когда баллы конвертируются в рубли.
7. Платите в кафе, кинотеатре за друзей. Предварительно попросите, чтобы товарищи деньги, которые собирались на себя потратить, перевели вам на кредитную карту или возвратили наличными. Так вам начислят больше бонусов за общую сумму счета и, оплачивая расходы всей компании, вы ничего не потеряете.

Чтобы кредитная карта стала для вас лучшей, то есть приносила максимальную выгоду, вы должны соблюдать финансовую дисциплину, дедлайн, брать не больше, чем можете вернуть. Заводите кредитку только при наличии стабильного дохода и после внимательного изучения договора, условий обслуживания и программ лояльности.

Как снимать деньги с кредитной карты

Прежде чем снимать деньги с кредитной карты, стоит ещё раз перечитать соглашение с банком.

На что стоит обратить внимание?

1. Комиссия за обналичивание. Почти все финансовые организации, выдающие кредитки, берут фиксированный платёж за само снятие + процент от запрашиваемой суммы.
2. Банкоматы с дешевым снятием денег. Банки часто сотрудничают между собой и в рамках партнёрских отношений позволяют снизить расходы за снятие.
3. Льготный период кредитования. Если у карты есть временной промежуток, в течение которого не начисляются проценты за пользование, то, как правило, на обналичивание денег эта льгота не распространяется, и банк сразу начинает считать проценты.

Если клиента всё устроило, то он может снимать средства с кредитки, как с обычной карты.

ВНИМАНИЕ! Если сразу нужна большая сумма наличными, то выгоднее взять потребительский кредит, как по ставкам, так и сроку возврата.

Комиссия за выдачу и обслуживание

Отличительная черта карт – это наличие комиссии за выдачу и/или обслуживание, что всегда указывается отдельным пунктом договора.

Если банк взимает только комиссию за выдачу, то после одобрения заявки держателю придется единоразово оплатить определенную сумму средств, которая также может взиматься при перевыпуске (по сроку или в связи с утерей/кражей).

Комиссия за обслуживание оплачивается по другому графику, но именно из-за этого параметра у клиента может возникнуть несанкционированная задолженность, которую ему придется погасить, независимо от того, пользовался он картой или оформил ее для непредвиденных расходов.

В зависимости от условий договора, такая комиссия может взиматься ежегодно или ежемесячно. Но ее особенность состоит в том, что она автоматически списывается с карточного счета, после чего на балансе сразу же появляется задолженность. И если клиент вовремя не погасит долг или забудет внести обязательный платеж, то это обернется для него просрочкой и штрафными санкциями.

Идеальный вариант – это отсутствие комиссии за выпуск и обслуживание. В любом случае, если заемщик не собирается постоянно пользоваться кредиткой, а планирует хранить ее в виде неприкосновенного запаса денег на случай экстренных расходов, ему лучше выбрать карту с комиссией за выдачу, а не за обслуживание.

Какую выбрать кредитную карту с льготным периодом

Однозначно ответить, какую кредитку с льготным периодом лучше выбрать, не получится. При подборе карты стоит учитывать не только условия предоставления грейс-периода, но и другие параметры кредитования.

Длительный беспроцентный период, заявленный в рекламе, вовсе не означает бесплатное использование кредитного лимита. Он может быть аннулирован по 3 причинам:

• несоблюдение платежной дисциплины: пропуск очередного платежа, частичное погашение долга;
• снятие наличных через кассу или банкомат;
• отсутствие возможности внесения всей суммы долга по окончании льготного периода.

Перечень операций, попадающих под действие грейс-периода, может различаться. В основном, начисление процентов не проводится при безналичных платежах и переводах.

Линейка карт с возобновляемым кредитным лимитом является достаточно разнообразной. Карты различаются с учетом потребностей клиентов в наборе дополнительных опций. При выборе необходимо подходить к комплексной оценке параметров пластика.

Карты с большим кредитным лимитом

Максимальное значение кредитного лимита устанавливается далеко не сразу и не всем клиентам, оформляющим кредитку. Каждый банк подходит к этому вопросу индивидуально, по анализу комплекта документов, которые вы ему предоставите. Надо понимать, что банк не будет отдавать свои деньги первому встречному. Поэтому если вы рассчитываете на большой лимит, то будьте готовы доказать свою платежеспособность.

Среди обязательных документов, как правило, выступают паспорт и документ на выбор, например, водительское удостоверение, СНИЛС и т. д. Некоторые банки просят предоставить справку о доходах.

Есть предложения, где банки выносят положительное решение о выдаче кредитки без справок о доходах. Это не означает, что выдают кредиты всем желающим. В этом случае банк самостоятельно проверяет кредитную историю и доходы клиента. Может быть, вас интересуют именно такие предложения.

Среди них:

Тинькофф Платинум

Лимит по кредиту – до 300 тыс. руб. Довольно высокий ежемесячный платеж – до 8 % (минимум 600 руб.). Подробно все условия и тарифы мы разбирали в статье про кредитки Тинькофф Банка.

Не всегда отсутствие документов на получение кредитки компенсируется банком высокими ставками или годовым обслуживанием. Например, по карте “Тинькофф Платинум” обслуживание составит всего 590 руб. в год. Поэтому не стоит бояться каких-то завышенных комиссий и штрафов, если от вас не потребовали справку о доходах.

“Восторг” от Восточного банка

Лимит по кредиту – до 300 тыс. рублей. Если вы моложе 25 лет, то вам потребуется предоставить еще один документ на выбор: сведения, что работаете на текущем месте минимум 12 месяцев, или справку о доходах.

“Мультикарта” от ВТБ

Для кредитного лимита до 300 000 руб., кроме паспорта, другие документы не потребуются.

Процентная ставка

Размер процентной ставки – это основной параметр, который влияет на объем расходов заемщика при использовании предоставленных ему средств. Поэтому при сравнении условий от разных банков лучше отдать предпочтение варианту с самой низкой ставкой, что поможет сократить сумму расходов при обслуживании задолженности.

На этот параметр клиенту стоит обратить внимание даже в том случае, если он собирается возвращать деньги в льготный период, чтобы не платить дополнительные платежи: учитывая, что срок использования пластика может составлять несколько лет, вполне реально, что через время ситуация изменится и он начнет выходить за рамки установленного периода, что подразумевает оплату начисленных процентов.

Если ставка устанавливается в индивидуальном порядке, то единственная возможность узнать ее размер – это подать полноценную заявку в банк, что можно сделать онлайн. После этого можно будет оценить выгодность актуальных предложений уже с учетом более детальной информации. При этом не стоит забывать, что факт подачи онлайн заявки не возлагает на клиента обязательство по оформлению кредита. Он всегда может оказаться от дальнейшего взаимодействия с банком до момента подписания договора.

Сколько стоит обслуживание

Не все банки готовы предоставлять клиентам услуги бесплатно. Плата за обслуживание кредитной карты может составлять от 500 до 1 500 рублей в год.

Однако некоторые банки делают свои кредитные карточки абсолютно бесплатными.

Этим они стремятся привлечь к себе внимание большего числа клиентов. Пример подобного продукта — «Карта возможностей» ВТБ.

Обслуживание других кредитных карт может быть относительно бесплатным. Чтобы абонентская плата не начислялась, необходимо выполнять определенные условия. Например, делать покупки по карте не менее, чем на 5 000 рублей в месяц (позаимствованные деньги можно вносить в течение грейса без начисления процентов).

Кредитные карточки с бесплатным обслуживанием мы описали в этом материале.

Кредитный лимит

Один из важнейших факторов, на который стоит обратить внимание в первую очередь. Величина кредитного лимита определяется банковской организацией индивидуально для каждого клиента.

Тем, кто только начал пользоваться продуктом, некоторые банки могут отказать в открытии кредитного лимита даже на символическую сумму в 500-1000 рублей. Получить информацию о доступном кредитном лимите можно при обращении в отделение банка.

В большинстве случаев, чем надёжнее и стабильнее клиент, тем выше кредитный лимит. Банковские учреждения охотно открывают кредитные лимиты для знакомых уже имеющихся клиентов. Нередки случаи, когда банк самостоятельно открывал кредитный лимит, при условии наличия у клиента постоянного дохода. Если изначально лимит небольшой, не стоит переживать по этому поводу. Банк может увеличить его спустя несколько месяцев, если увидит, что вы активно используете карту и всегда своевременно погашаете задолженности.

Комиссии

Выпуск карты

Обращайте пристальное внимание на размер комиссии. Как правило, это около 1000 рублей, но зачастую для клиентов это оказывается сюрпризом.

Выпуск может быть и бесплатным. За обслуживание карты. Здесь банки попросят с вас кто на что горазд: это может быть как скромная сумма, так и несколько тысяч рублей в месяц. Но есть и немало карт, где такая комиссия не предусмотрена либо можно ее избежать при соблюдении определенных условий, например, покупок или остатка на счете на оговоренную сумму. Снятие наличных. Банку невыгодно давать возможность снимать наличные бесплатно. Поэтому такая комиссия встречается очень часто. Обращайте внимание на ее размер, ведь в жизни бывает всякое и иногда деньги нужны срочно. Лучше, если есть возможность снять без комиссии определенную сумму. Если процент за обналичивание все же предусмотрен, есть выход: используйте кредитку исключительно для покупок. Переводы. Бесплатные или недорогие переводы — это плюс дебетовых карт. А вот перевод с кредитки может влететь в копеечку: 1-6% от суммы перевода. Исключения бывают, но редко. Например, банк может разрешить отправлять деньги без комиссии на кредитки других карт. Также на переводы обычно не действует льготный период. В общем, стоит держать ушки на макушке.

Штраф за просрочку

Если клиент использовал кредитные средства, но не смог вовремя погасить задолженность, банковская организация начислит штрафные проценты на остаток по долгу. В среднем этот показатель равен 3-5%. К примеру, если у клиента кредитный лимит составлял 30,000 рублей, и он приобрёл ноутбук за 29,000 рублей, не погасив таким образом кредит полностью, банк начислит 5% на оставшуюся 1,000 рублей долга. В итоге, пользователю придётся вернуть уже 1,050 рублей. У каждого банка свои требования по штрафу и начислениям процентов на остаток долга.

Обратите внимание, насколько велик этот штраф, ознакомьтесь с условиями и периодичностью его начисления.

Советы

Если человек часто путешествует, ему обязательно нужно брать кредитку, работающую в международных платежных системах. Целесообразней будет сразу оформлять карту в иностранной валюте, долларах или евро, поскольку при конвертации валют будут существенные расходы, связанные со скачками курсов. Например, туристам будет выгодно приобрести карту от «Тинькофф» AllAirlines, по которой они будут, в зависимости от сумм покупок, получать бонусные мили: их можно будет потратить на покупку билетов практически любой авиакомпании.

Однако важно учесть, что у такой карты недешево стоит год обслуживания – почти 1900 рублей. «Альфа-банк» предлагает карту Aeroflot: за каждые 30 рублей начисляется от 1 до почти 2 миль, а карта «ВТБ24 – РЖД» дает баллы, поддающиеся обмену при покупке железнодорожных билетов.

Есть даже кредитки, которые позволяют использовать накопленные бонусы для поездок в метро. Существуют и бонусные программы, не связанные с транспортом. Например, по некоторым картам «Сбербанка» клиентам на специальный счет возвращают 0,5% потраченных средств, которые можно будет использоваться для оплаты товаров в магазинах и предприятиях, являющихся партнером «Сбербанка». А «Альфа-Банк» предлагает своим клиентам карты, на которых накапливаются бонусы при покупке в магазинах «М.Видео», которые также можно будет тратить на покупки в этой сети. Выгодными могут оказаться карты с опцией Cash Back. Вместо бонусов клиентам начисляются деньги, проценты от покупок, от 1 до 5 процентов. В некоторых случаях такие возвраты осуществляются только в случае покупок в определенных магазинах. Учреждения порой сами предлагают клиентам такой вид услуг и даже без предварительного заявления выпускают специальную карту, которую высылают по почте: чтобы ее активировать, надо всего лишь позвонить и назвать кодовое слово. Не всегда такие продукты поставляются на выгодных условиях, поэтому и не стоит торопиться с активацией.    Можно также приобрести специализированные или привилегированные карты. Первые выпускаются для оплаты определенных услуг или для взаимодействия с электронными кошельками, к примеру, банк «Русский стандарт» выпускает кредитки с привязкой к кошельку WebMoney. Привилегированные карты обычно достаточно дороги в обслуживании, но зато их пользователям банки дают дополнительные скидки, больше гарантий безопасности.

Как расплачиваться кредитной картой

Для действия всех заявленных предложений по карте необходимо совершать с её помощью только безналичные расчёты:

• оплата через терминалы в магазине с использованием PIN-кода;
• оплата через защищённые каналы связи при шопинге в интернете, с указанием защитного кода с обратной стороны.

ВАЖНО! Никому никогда не сообщайте данные по своей кредитке, иначе вам придётся возвращать чужие долги. Как только клиент банка полностью расплачивается по своим обязательствам, ему вновь предоставляют кредитную линию исходя из условий по карте.

Таким образом, владелец пластика может бесконечно брать в долг у финансовой организации и своевременно отдавать взятое, пока не выйдет срок действия карты. При желании пластик можно потом перевыпустить

Как только клиент банка полностью расплачивается по своим обязательствам, ему вновь предоставляют кредитную линию исходя из условий по карте. Таким образом, владелец пластика может бесконечно брать в долг у финансовой организации и своевременно отдавать взятое, пока не выйдет срок действия карты. При желании пластик можно потом перевыпустить.

Увеличение кредитных лимитов

Каким будет лимитное ограничение в каждом конкретном случае определяет банк. Лимиты устанавливаются исходя из надёжности и материального достатка клиента. Данное понятие относится к категории долгосрочных, и по факту возврата потраченных денег лимитная сумма опять становится доступной. Чтобы её увеличить, можно воспользоваться следующей пошаговой инструкцией:

1. Информируем сотрудника компании о своём намерении. Если за всё время пользования её услугами пользователь не был замечен в несоблюдении своих договорных обязательств, то, скорее всего, банк пойдёт навстречу такой просьбе.
2. Готовим необходимые документы — если на предварительном этапе банк согласился увеличить лимитный порог, свою платёжеспособность нужно будет доказать документально. В большинстве случаев лучшим подтверждением считается выписка о заработной плате, где величина доходов превышает прошлый период времени.
3. Ждём официальное решение. Ответ дадут не сразу, так как информация будет повторно проверяться сотрудниками службы безопасности. В итоге порог ограничения будет либо увеличен, либо его оставят прежним.

Как рассчитывается льготный период?

В банковской терминологии под льготным периодом (грейс-сроком) понимают функцию, отличающую стандартный пластик от кредитного. В обоих вариантах пользователь тратит чужие деньги, однако проценты по займу за это время не насчитываются. Этот срок можно рассчитать самостоятельно следующими способами:

1. Используя расчётное время. Самый простой вариант — его применяют многие финансовые компании. В эти рамки входит расчётный этап — это 30 суток и период, за который следует внести текущий взнос, чтобы избежать процентов. Как правило, платёжный срок варьируется от 3 недель до 2 месяцев. По его истечении клиенту на электронный адрес приходит выписка из банка, где содержится информации обо всех транзакциях и срок их погашения. Будьте внимательны! Расчётное время практически всегда исчисляется не с первого числа календарного месяца, а с конкретной даты, когда была активирована карта.
2. От совершения первой покупки. Этот способ очень удобен для самих владельцев карт. Зная условия программы кредитования, человеку достаточно просто к той дате, когда он совершил первую транзакцию, прибавить ещё 55 дней — так пользователь получит предельное время погашения взятых в долг средств.
3. По каждой выполненной транзакции. Самый сложный вариант. Льготный период различен для каждой отдельно взятой позиции — следовательно, кредитные средства должны возвращаться в той последовательности, в которой ими воспользовались. Если покупок было много, очень легко запутаться в их отслеживании и расчётах. Правильным решением при таком способе определения времени грейс-периода станет создание на сайте банка персонального кабинета — там автоматически отражаются все покупки, их стоимость и дата совершения.

Что нужно знать о кредитных картах

В связи с большой конкуренцией банки пытаются заманить клиентов, предлагая оформить кредитную карту на супер выгодных условиях. Однако перед тем, как согласиться и воспользоваться этим продуктом, стоит узнать о нем максимально подробную информацию и ознакомиться с предложениями различных банков.

Кредитная карта и потребительский кредит — это два совершенно разных продукта. Вот в чем их основные отличия:

• Чтобы оформить кредитку, не нужно собирать документы и ждать одобрения банка. Достаточно просто прийти в любое отделение и проинформировать сотрудников о своем желании получить кредитную карту;
• Кредитная карта — это возобновляемый продукт. После погашения долга деньгами можно воспользоваться снова практически сразу;
• За пользование потребительским кредитом клиент платит проценты, за пользование кредитной картой помимо процентов взимается плата за обслуживание, которая может быть от 400 до 6000 рублей за год;
• Кредитная карта имеет лимит, который нельзя превышать;
• Большинство кредитных карт имеют льготный период, в течение которого деньгами можно пользоваться без процентов;
• За снятие наличных с кредитной карты банком взимается процент;
• Нет графика платежей с указанием сумм и дат внесения. Долг можно погашать частями в любое удобное для клиента время в пределах минимально допустимого платежа (обычно 5% от суммы долга в месяц). Таким образом размер платежа и сроки гашения кредита человек устанавливает самостоятельно.

Процент по кредитным картам, как правило, достаточно высокий. В среднем, в районе 20-30% годовых. Поэтому идеальным вариантом будет погашение долга в течение льготного периода. За просрочку и невнесение платежей по кредитным картам предусмотрены пени и штрафы, которые прописываются в кредитном договоре.

Сколько денег можно тратить с кредитной карты?

С помощью кредитной карты можно позволить себе многие вещи, кроме дорогих, например, по карте не получится купить себе автомобиль или построить дом – карта на это просто не рассчитана, зато можно заняться шоппингом или оплатить путевку на отдых в турфирме.

Возможности кредитной карты не резиновые и для каждой карты банком устанавливается кредитный лимит. Это сумма, в пределах которой можно совершать траты.

Лимиты на покупки можно условно разделить на две категории:

Обычные кредитные карты

Это обычные кредитки, предназначенные для физических лиц. Лимит на таких картах в среднем составляет 300 000 рублей. Увеличить данный лимит в большинстве банков можно, если активно пользоваться картой и в срок возвращать деньги на карту. Годовое обслуживание такой карты обходится клиенту бесплатно.

Золотые и платиновые кредитные карты

Это специальные карты, рассчитанные на более обеспеченные слои населения. Кредитный лимит таких карт составляет до 1 миллиона рублей. Процентная ставка по такой карте в случае просрочки такая же как и у обычной карты. Обслуживание карты стоит определенной суммы в зависимости от типа карты: Visa это или MasterCard и еще зависит политики цен банка. Такие карты просто так не выдают – их обычно предлагают постоянным клиентам с высоким месячным оборотом средств по дебетовой карте.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта от «обычной» (а если грамотно, то дебетовой) отличается тем, что деньги, находящиеся на ней, не ваши, а банка. Но вы можете ими воспользоваться и даже не платить проценты совсем, если будете вовремя возвращать потраченные суммы.

Сначала разберемся с ключевой особенностью кредиток — льготным периодом. Он состоит из расчётного периода, в течение которого вы совершаете покупки, и следующего за ним срока, в течение которого можно возвратить потраченную сумму без процентов (льготный беспроцентный период). В среднем расклад таков: расчётный период длится месяц, а потом есть ещё 20 дней, чтобы вернуть израсходованные за этот месяц деньги. Итого, льготный период по карте составляет 50 дней. Если деньги по истечение срока не вернуть, на остаток долга будут начисляться проценты. Ставка зависит от вашей кредитной истории и финансовой политики банка. Разброс большой: 10—30%.

Продолжительность льготного периода — основной критерий при выборе карты. У некоторых банков он может длиться больше трёх месяцев.

Также обращайте внимание на процентную ставку и дополнительные опции. Это могут быть начисленные баллы за покупки, скидки у партнеров (АЗС, магазины, кафе, т. д.), кэшбэк рублями.

Другой важный параметр кредитной карты — лимит. Это сумма, больше которой вы не можете потратить по карте, не вернув хотя бы часть одолженного. Лимиты могут быть разными, составлять десятки или сотни тысяч рублей.

Лимит по кредитной карте — отличный способ финансовой самодисциплины.

Пример использования кредитной карты

Предположим, ваш лимит составляет 300 000 рублей, а льготный период — 50 дней. Расчетный период — с 1 по 31 марта, и вы в течение него купили ноутбук за 50 000 рублей. В период с 1 по 20 апреля вы возвращаете эту сумму обратно на карту. В этом случае, вам не будут начислены проценты, вы ничего не переплатите.

При этом не важно, купили вы ноутбук в начале марта или в конце. Важно понимать, что с начала апреля стартует новый расчетный период, и льготный период для трат в этого месяца уже другой, завершится он 20 мая. Льготный период предыдущего месяца и расчётный период текущего наслаиваются друг на друга, но относятся к разным вашим действиям по кредитке.

Теперь предположим, что у вас нет возможности вернуть деньги за ноутбук до 20 апреля. В этом случае нужно внести хотя бы некий минимальный платеж (в среднем 5% от суммы покупки). В случае внесения платежа вы сможете продолжать пользоваться картой, но льготный период для вас больше не действует. Он снова у вас появится, когда вы вернете все деньги, которые снимали с карты, плюс набежавшие проценты.

Как и в случае с погашением кредита, выгодно выплатить задолженность по кредитной карте как можно скорее, если вы вышли за пределы льготного периода.

Кредитная карта предназначена для безналичной оплаты. Снять или перевести с неё деньги тоже возможно, но для таких операций часто не действует льготный период — сразу начисляются проценты. Более того, с карты будет списана комиссия. Она отличается в зависимости от банка, в среднем составляет 350 рублей за одну операцию.

Правила пользования продуктом

Какой бы выгодной ни была кредитная карта, в ней не будет толка, если не соблюдать определенных правил ее использования. При пользовании кредиткой соблюдайте следующие правила:

• Тратьте столько денег, сколько вы сможете после вернуть на карточный счет. Не совершайте ненужных покупок.
• Гасите долг до окончания льготного периода. Крупные покупки делайте в начале отчетного месяца.
• Не обналичивайте деньги со счета! Возвращать задолженность придется с переплатой.
• Выбирайте кредитку с выгодным кэшбэком.
• Возможность размещать на счете личные средства – выгодный способ заработать, так как за их хранение банк начисляет дополнительные проценты.
• Отключите все ненужные платные услуги. Если у вас подключен онлайн банк или мобильное приложение, то услуга СМС-оповещения не нужна.
• Пополняйте карточку с устройств, не взимающих комиссию.

Заключение

Во-первых, вы должны расставить приоритеты в параметрах, которые имеют для вас первостепенное значение. Для кого-то это максимальный лимит, для кого-то беспроцентный период, а кто-то мечтает экономить на кэшбэке.

Во-вторых, изучить внимательно условия и тарифы по всем выбранным предложениям. Не ведитесь на рекламные лозунги, которые вы видите сразу, как попадаете на сайт банка. Поищите прикрепленные PDF-документы.

На что нужно обратить внимание:

• процентная ставка;
• минимальный обязательный платеж;
• комиссия за снятие наличных;
• лимиты выдачи наличных;
• штрафы за несвоевременное погашение и невнесение обязательного платежа;
• стоимость СМС-информирования.

В-третьих, познакомиться с отзывами пользователей. Там встречаются довольно интересные моменты, которые лучше выяснить у сотрудников банка при оформлении карты.