Пять способов сэкономить на ипотечном страховании

Как выбирать страховщика

При выборе компании для оформления услуги заемщику следует опираться на такие критерии:

• наличие лицензии и срок ее действия;
• стоимость тарифов страхования с учетом рекомендаций банка-кредитора;
• перечень страховых рисков по полису;
• состав страховых программ с учетом потребностей и др.

Стоимость страховки

Она рассчитывается исходя из возраста заемщика, срока ипотечного договора и суммы кредита. Имеет значение и перечень услуг по полису. Чтобы узнать, где дешевле, можно воспользоваться специальным калькулятором на сайтах компаний, например калькулятор страхования жизни для ипотеки находится на сайте https://polis812.ru/blog/kalkulyator-strahovaniya-zhizni-dlya-ipoteki-vtb/ .

Как сэкономить

При оформлении услуги можно существенно снизить платеж, если учитывать следующие обстоятельства:

• тарифы компаний гораздо ниже, чем у банков;
• договор оформляется на год, у клиента есть возможность периодически менять страховщика;
• многие страховщики предоставляют существенные скидки при переходе от конкурента;
• банки чаще дают скидки по ипотеке заемщикам-женщинам, что снижает стоимость страховки;
• страховые компании анонсируют акции и бонусы, на которых можно сэкономить до трети стоимости услуг;
• дополнительные пункты договора увеличивают стоимость страховки;
• наличие в соглашении пенсионеров либо людей предпенсионного возраста повышает стоимость услуги в связи ростом уровня риска;
• тщательное изучение предложений всех компаний позволит выбрать наиболее выгодный вариант.

Порядок приобретения полиса через интернет

Комплексный ипотечный полис страхования можно приобрести дистанционно, через интернет. В банках предлагают страховку, но от партнеров кредитного учреждения. Тарифы предлагаемых договоров не самые выгодные для клиентов, но банкам их потери неинтересны. Поэтому лучше обезопасить себя финансово и самостоятельно поискать недорогие предложения.

Достаточно зайти в интернет. В поисковой строке Яндекса набрать фразу о покупке полиса личного (неимущественного) страхования онлайн. Поисковая система выдаст список сайтов, на которых можно поискать предложения от страховых компаний. Лучше, чтобы они были на слуху, в противном случае банк может не одобрить неизвестную организацию либо страховщика, который только начал свою деятельность.

Если пользователь выбрал страховщика, на сайте регистрируется его личный кабинет. Создается пароль или логин, алгоритмы могут разные

Но это не так важно, как условия страхования, а также тарифы. Все внимательно изучается

Для оформления полиса и его приобретения, со страхователя спросят документы:

• паспорт;
• кредитный договор;
• справку о состоянии здоровья.

По документам возможны разные варианты. Список бумаг находится на каждом сайте.

Страхователь должен изучить список страховых случаев, покрываемых полисом. Обычно это ситуации:

1. Летальный исход страхователя, связанный с НС.
2. Смерть страхователя по причинам, которые не относятся к НС.
3. Установление гражданину 1 и 2 группы инвалидности.
4. Установление инвалидности 1,2 группы, возникшее во время хронического заболевания, которое было известно до момента заключения страхового договора.

Кроме того, заемщик указывает длительность действия страхового полиса, а также требования кредитного учреждения к самостоятельно приобретаемой страховке.

Отказ от страховки

Во многих российских банках – Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке -политика по ипотечному кредитованию и покупке полиса идентична друг другу. Банки рекомендуют приобретать полис личного страхования. Если во время подписания кредитного договора заемщик отказывается от такой страховки, условия ипотеки становятся жесткими, так как банк повышает процентную ставку.

Что делать в страховом случае

Действия при страховом случае зависят от того, что произошло. Если наступила смерть заемщика, то он по объективным причинам не сможет заняться оформлением документов. Если человек не имел поручителей, созаемщиков, то возвратом заемных средств будет заниматься банк.

Если человек стал инвалидом, для получения выплат по полису, в страховую организацию нужно представить доказательства статуса, а также комплект бумаг:

• справка из медицинского учреждения об инвалидности;
• свидетельство инвалида;
• документы, подтверждающие обстоятельства, при которых наступило неработоспособное состояние человека.

Кроме полиса неимущественного страхования, часто банки требуют и страхования недвижимости, находящейся в залоге. Ситуация сложная: каждый из купленных полисов делает ипотеку еще дороже. Поэтому нужно рассматривать кредит в каждой из ситуаций индивидуально.

Виды ипотечного страхования

При оформлении ипотеки применяется три вида страхования:

• имущественное;
• личное;
• титульное.

Рассмотрим подробнее, что подразумевается под этими понятиями. Покупка полиса первого вида обязательна по закону. Любой объект, выступающий в качестве обеспечения по кредиту, обязан быть застрахован на сумму не меньше остатка задолженности. Нужно понимать, что в этом случае выгодоприобретателем станет только банк. Формула такова: «долг заемщика будет погашен в случае полного уничтожения жилья или повреждения его конструктивных элементов, приведшего к снижению рыночной стоимости».

Выплаты за ущерб, нанесенный отделке или предметам обстановки, не предполагаются. Это значит, что получить деньги на ремонт по такому полису нельзя. Тем, кто хочет защитить свое имущество или застраховать ответственность перед соседями, потребуется дополнительный договор.

Личное страхование заемщика предполагает выплату его задолженности банку в случае смерти или получения инвалидности. Расширенная программа может включать в себя такие риски, как:

• временная нетрудоспособность;
• увольнение.

Покупка такого полиса необязательна, однако при отказе от него большинство банков увеличит вам ставку кредитования.

Титульное страхование защищает от потери права собственности. Найти ипотечное предложение, в котором ставка не привязана к наличию этого полиса, достаточно легко. Но по моему мнению, его всё же лучше оформить при покупке жилья на вторичном рынке. Даже если человек полностью уверен в юридической чистоте квартиры, он не защищен от того, что ее продавец захочет провести процедуру банкротства до истечения трех лет с момента сделки.

Некоторые страховые компании предлагают еще один вид полиса, комплексный. Такой договор включает сразу все три вида защиты.

Порядок действий

После того как подготовительная работа проведена следует переходить к конкретным действиям, по регистрации правоотношения. Для этого следует последовательно осуществить несколько взаимосвязанных между собою шагов, а именно.

1 шаг. Найдите страховую компанию

Информацию лучше подчеркнуть от знакомых юристов или банковских работников. Если их нет, обратитесь к приятелям или родственникам сталкивающихся с подобной ситуацией. В крайнем случае, проанализируйте интернет-пространство.

2 шаг. Проанализируйте возможные риски сотрудничества

Здесь важно учесть и сделать анализ предлагаемых услуг

Обратите внимание на размер тарифов, сроки выплат, есть ли льготы, а также какие риски покроет заключаемое правоотношение

Учет рисков – важнейший параметр, так как от него зависит благополучие заемщика.

3 шаг. Согласуйте вид страхования

Чтобы выполнить это действие следует заранее знать, что требует займодатель, и что предоставляет рассматриваемая вами организация.

Сопоставив их, можно сделать вывод, подходит ли выбранная вами фирма или нет. Если условия не подошли – продолжите поиски.

4 шаг. Предоставите документы

Рассматриваемое соглашение заключается довольно быстро. Требуется совсем небольшой пакет документов, от клиента, которые собрать не проблематично.

Необходимые документы:

• гражданский паспорт;
• оригинал договора о покупке жилья;
• свидетельство о праве собственности на недвижимость;
• анкета и заявление;
• медсправки.

В отдельных случаях могут потребоваться выписки из лицевого счета, справки из бюро технической экспертизы, акты по оценки жилья. Поэтому следует заранее узнать — нужны ли дополнительные справки, так как их подготовка и получение потребует определённого времени.

5 шаг. Заключите договор

Как правило, он заключается на 1 (один) год. После истечения срока он продлевается и так ежегодно. Если срок просрочен – заимодатель может наложить штрафные санкции. Поэтому все процедуры следует совершать вовремя.

Когда все предельно ясно, и существует нерешенных вопросов – можно заключать соглашение. Следует знать, что каждый недочет, который вы пропустили (любая коммерческая организация действует всегда в своих интересах) может обернуться дополнительными финансовыми затратами.

Что такое титульное страхование при ипотеке и сколько это стоит?

Титул – это право собственности и владения недвижимостью. Подтверждает это выписка из ЕГРН, в которой указан владелец дома или квартиры. Владелец недвижимости может потерять право собственности на жилье, например по причине объявившегося наследника квартиры или дома. Банки нередко настаивают на страховании титула для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке. Это позволяет обезопасить жилье, находящуюся в залоге у кредитной организации.

Рассмотрим ситуацию на реальном примере. Заемщик оформляет ипотеку и приобретает квартиру на вторичном рынке. Юрист банка проверяет чистоту сделки и право собственности регистрируется в Россреестре. Но спустя несколько месяцев появляется родственник продавца и в судебном порядке на основании уважительной причины (например, написанный отказ от доли в квартире в состоянии временной недееспособности, или же с предоставлением пакета документов о наличии инвалидности, введении в заблуждение при оформлении сделки, использовании поддельной доверенности продавцом, ущемлении прав несовершеннолетних и т.д.) восстанавливает свое право на долю/100% имущества. А покупатель рискует остаться без квартиры и без денег. Или же выплачивать появившемуся родственнику продавца стоимость его части недвижимости.

Избежать такого развития событий позволяет титульное страхование при ипотеке. Выплачивать часть (или полную стоимость) жилья будет уже страховая компания.

Стоимость титульного страхования зависит от нескольких факторов:

• суммы кредитного договора;
• банка-кредитора;
• города и региона;
• рисков;
• сроков заключения договора.

Средняя стоимость варьирует в интервале от 0,5 до 2,5%.

“ВТБ Страхование”

Портфель услуг передан компании “Согаз” в связи с прекращением деятельности с 26 марта 2020 г. Все ранее принятые обязательства выполняются правопреемником в полном объеме.

Что дает страхование жизни при ипотеке?

В ипотечном кредитовании страхование жизни имеет ряд достоинств для заемщика, не учитывать которые просто невозможно. Например:

1. При потере клиента своей трудоспособности в случае аварии, болезни и пр. жизненных обстоятельств страховая компания выполнит его обязательства перед банком в полном или частичном объеме.
2. В случае смерти заемщика – страховщик погасить полностью долг по недвижимости и она в «чистом» виде перейдет наследникам умершего.
3. Поручителям или созаемщикам не потребуется оплачивать кредит, если с основным заемщиком что-то случится.
4. Процентные ставки по кредиту на жилье снижаются, если клиент соглашается на страхование жизни и здоровья при ипотеке.

Возможный отказ заемщика от страховки жизни может стать поводом для отказа кредитором в выдаче ипотечного кредита, ведь оформившие полис граждане дают банку некую уверенность, что деньги будут возвращены в любом случае. С одной стороны для заемщика – это дополнительные расходы, но с другой – удобная услуга. К тому же допустимо изучить предложения, условия нескольких банков, посмотреть тарифы на страхование жизни при ипотеке, выбрать, где дешевле. Снижение ставки кредитором по ипотеке может компенсировать выплаты по страховке, поэтому иногда нет смысла отказываться от услуги.

Отказ страховой компании в выплате

Итак, страхование жизни и квартиры при ипотеке поможет избежать множественных проблем, которые могут постигнуть каждого человека. Полис покрывает риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая, а точнее:

1. Смерти застрахованного клиента.
2. При получении заемщиком инвалидности (исключительно 1 и 2 группы).
3. Наступления временной нетрудоспособности, но длительностью не более 30 дней.

Тем не менее, следует учитывать, что страховая компания имеет право отказать клиенту в выплате компенсации, если не соблюдены некоторые условия. Отказ возможен в следующих случаях:

1. У клиента есть заболевание ВИЧ или СПИД (доказуемо постановкой на учет в диспансере).
2. Заемщик покончил жизнь самоубийством (за исключением ситуаций, когда до смертельного состояния человек был доведен целенаправленно).
3. В крови плательщика займа обнаружен алкоголь, наркотические вещества при наступлении страхового случая, например, аварии.
4. На момент возникновения страхового случая у заемщика отсутствовали права на управление автомобиля или другого транспортного средства.
5. Суд доказал, что страховой случай произошел при совершении заемщиком какого-либо преступления.

Получается, что выявление одного из вышеуказанных событий повлечет за собой 100% отказ в погашении страховой компанией ипотеки перед банком. Заемщик или его родственники будут обязаны выплачивать жилищный кредит самостоятельно.

Особенности признания страхового случая

Страхование жизни при ипотеке имеет ряд особенностей, одним из которых является срок признания страхового случая. Давайте рассмотрим возможные события, считающиеся страховыми случаями и которые влекут за собой погашение ипотеки перед банком в соответствие с допустимым тому периодом.

Так, если страховое событие произошло, заемщик своевременно обратился в компанию, поставил страховщика в известность, то компания просто обязана погасить долг клиента перед кредитором в сумме полной его задолженности. Исключение составляет только риск временной утраты трудоспособности, где оплата производится по факту за каждый нетрудоспособный день (1/30 от платежа по ипотеке).

Стоимость страхования жизни при ипотеке

Назвать точную стоимость страхования жизни при ипотеке достаточно сложно. Во-первых, все зависит от выбранной заемщиком компании, а во-вторых – величина страховки обусловлена рядом факторов, речь о которых пойдет далее. В помощь потенциальному страхователю, желающему произвести расчет страхования жизни при ипотеке, может стать онлайн калькулятор.

Какие факторы учитываются при расчете страховки?

Итак, для разных клиентов сумма взноса будет отличной

Страховщики принимают во внимание следующие показатели, влияющие на понижение или повышение коэффициента:

1. Возраст. Лица, пребывающие в преклонном возрасте, считаются наиболее рисковой категорией клиентов. Вероятность наступления у них смерти, серьезного заболевания достаточна высокая по сравнению с молодыми заемщиками.
2. Пол. Принято считать, что продолжительность жизни мужчин немного меньше женской половины, поэтому тариф для сильного пола может быть выше. Хотя женщина может внезапно уйти в декретный отпуск и тогда возможно потребуется пересмотреть условия договора. Половой признак не имеет веского значения, но учитывается в некоторых страховых компаниях.
3. Состояние здоровья. Если у человека нет серьезных заболеваний, что подтверждено документально (выписка из медицинского учреждения), лицо не входит в группу риска, то размер страховой премии для него будет значительно ниже.
4. Профессия. В случае если клиент работает на предприятии с тяжелыми условиями труда, длительность его жизни может быть короче, чем у обычных заемщиков. Страховые фирмы повышают коэффициент для таких граждан.
5. Хобби и образ жизни. Клиент может указать в анкете, что в качестве своего хобби предпочитает экстремальные занятия (например, прыжки с парашюта и пр.). Такой ответ также окажет влияние на тариф страховщика.

1. Возраст. Лица, пребывающие в преклонном возрасте, считаются наиболее рисковой категорией клиентов. Вероятность наступления у них смерти, серьезного заболевания достаточна высокая по сравнению с молодыми заемщиками.
2. Пол. Принято считать, что продолжительность жизни мужчин немного меньше женской половины, поэтому тариф для сильного пола может быть выше. Хотя женщина может внезапно уйти в декретный отпуск и тогда возможно потребуется пересмотреть условия договора. Половой признак не имеет веского значения, но учитывается в некоторых страховых компаниях.
3. Состояние здоровья. Если у человека нет серьезных заболеваний, что подтверждено документально (выписка из медицинского учреждения), лицо не входит в группу риска, то размер страховой премии для него будет значительно ниже.
4. Профессия. В случае если клиент работает на предприятии с тяжелыми условиями труда, длительность его жизни может быть короче, чем у обычных заемщиков. Страховые фирмы повышают коэффициент для таких граждан.
5. Хобби и образ жизни. Клиент может указать в анкете, что в качестве своего хобби предпочитает экстремальные занятия (например, прыжки с парашюта и пр.). Такой ответ также окажет влияние на тариф страховщика.

Тарифы страховых компаний

 

1. Подготовка необходимых документов.
2. Написание соответствующего заявления.
3. Передача бумаг в страховую компанию путем обращения в банк или лично к страховщику.
4. Ожидание решения по выплате компенсации.
5. Получение справки об отсутствии долга.

Когда у ссудополучателя наступил страховой случай (например, тяжелая болезнь), медлить не рекомендуем. Как можно быстрее начинайте оформление процедуры погашения ипотеки банку. Высокая скорость вызвана необходимость после платить пеню за допущенные просрочки (страховщик этого делать не будет). Кроме того каждый страховой случай имеет свои сроки подачи документов, которые выше мы уже обсуждали. Процесс обращения в компанию заключается в следующих действиях:

Далее страховая компания переведет деньги на счет кредитора, который является в данном случае выгодоприобретателем.

Страхование недвижимости

Одна из важнейших характеристик ипотечного страхования — страховая сумма. Именно она определяет размер платежа по договору. Обычно страховка при ипотеке равна телу кредита, либо сумме, на 10-15% большей, чтобы гарантировать покрытие всех штрафов при просрочке. Вместе с телом кредита эта сумма будет с течением времени уменьшаться, поэтому и страховые выплаты год от года будут становиться меньше

Не так важно, заключаете ли вы договор страхования сразу на весь срок кредита, либо на один год с последующей пролонгацией, эта зависимость сохраняется.

Часто эксперты в сфере страхования советуют увеличить страховую сумму до размера стоимости недвижимости, то есть, застраховать и сумму, которую вы внесли в качестве первоначального взноса. Иначе при утрате недвижимости вы потеряете первоначальный взнос. Вы можете расширить сумму, включив в нее отделку, находящееся в квартире имущество, застраховав свою ответственность перед третьими лицами (если из-за аварии в вашей квартире будет нанесен ущерб соседям, вам не придется оплачивать их ремонт, это сделает страховая).

Сумма страховки будет составлять от 0,3 до 1% от стоимости страхуемой недвижимости

При расчете ставки агент будет принимать во внимание множество факторов:

• размер займа. Действует следующая закономерность: чем больше тело кредита, тем более высоким будет коэффициент;
• страховой период. А здесь можно наблюдать обратную закономерность: чем на более длительный срок вы заключаете кредитный договор, тем ниже будет стоимость страховки в пересчете на год;
• технические характеристики недвижимости. Агент учитывает материал перекрытий (дерево или бетон), материал стен (монолит, дерево или кирпич), количество этажей в здании, состояние фундамента и кровли, состояние коммуникаций — систем водоотведения, водоснабжения, газоснабжения, электропроводки;
• территориальное расположение квартиры или дома.

Страховые компании и стоимость их услуг

Страхователя в первую очередь интересует, сколько стоит страховка квартиры при ипотеке. Здесь однозначного ответа дать невозможно, так как на цену полиса влияют различные факторы:

• возраст клиента и состояние его здоровья;
• размер ипотеки;
• пол заемщика;
• страховой период (чем он больше, тем меньше в пересчете на год сумма платежа);
• материал конструктивных элементов и т.д.

Выбирая конкретную фирму, нужно обратить внимание и на негативные моменты в работе приведенных страховщиков

Сбербанк Страхование.

• Кредитные менеджеры агрессивно настроены против заемщиков, часто просто их обманывая.
• Высокая стоимость полиса, на 45-55% больше, чем предлагают другие компании, а в некоторых случаях — в разы.
• Защищая свои интересы, отказываются принимать полисы с низкими ставками, например, СОГАЗ.
• Предоставляют недостоверную информацию о своем страховом свидетельстве. Так, утверждается, что платят всегда, а на практике много судебных исков удовлетворено не в их пользу.

ВТБ Страхование.

• Высокие тарифные ставки.
• Навязывают полисы на весь период ипотеки с единовременной оплатой, что делает практически невозможным возврат страховых взносов при досрочном погашении ипотечного займа.

СОГАЗ.

• Сложно провести предварительный расчет страхового полиса – все звонки переводятся в единый колл-центр, где или не берут долго трубку, или обещают перезвонить и не перезванивают.
• Проводится активное навязывание добровольной страховки. Иногда просто подсовывают ее среди прочих документов, вводя в заблуждение страхователей, что очень часто наблюдается при оформлении ипотеки у Газпромбанка (как в этих случаях действовать, см. выше).

Альфа Страхование.

• Как и в случае с компанией СОГАЗ, трудно дозвониться.
• Независимо от суммы ипотеки, требуют полного медицинского обследования.

Росгосстрах.

• Довольно высокие тарифы.
• Сбербанк не принимает полисы.

PECO.

• Непонятное формирование цен. Для одного и того же клиента тарифы разнятся, при этом существенно, в разных отделениях, а также, что странно, у разных агентов в одном филиале.
• Калькулятор занижает сумму взноса. Возможно, для привлечения клиентов.

Россельхозбанк.

Найти негативные отклики, которые составляют критическую массу, не удалось.

Ингосстрах.

• Много исключений из страхуемых рисков.
• Онлайн-калькулятор занижает реальную стоимость полиса.
• Существует градация тарифов для разных кредиторов при страховании жизни.

Необходимые документы и порядок оформления страховки

Во время оформления ипотеки специалисты банка будут настоятельно рекомендовать аффилированных страховщиков, у которых не всегда выгодные условия. При этом банк готов предложить бесплатную услугу по оформлению полиса. Здесь три пути:

1. согласиться с банком и принять такой вариант страхования залога как неизбежный;
2. согласиться с банком, но сделать по-своему, т.е. через банк заключить в последний, подчеркиваем особо, в последний момент договор страхования залога, но в течение ближайших 14 (ни днем больше) дней, которые в законе названы «периодом охлаждения», принести полис от более лояльного к клиентам страховщика и потребовать расторжения предыдущего договора. Банк в течение 3-5 дней обязан вернуть страховой взнос. Кстати, при оформлении полиса добровольного страхования жизни, когда предоставляется скидка по процентной ставке так же никто и ничто не мешает просто прекратить действие договора страхования в те же 14 дней. Отыграть назад процентную ставку у кредитора уже не получиться;
3. сразу настоять на своем и принести полис от понравившейся страховой компании.

В последнем случае порядок действий следующий:

• через интернет, знакомых и т.д., выбрать несколько страховых фирм, где приобретение полиса обойдется наиболее дешево;
• ознакомиться с условиями страхования и оценить предлагаемые к возмещению риски;
• написать заявление на услугу;
• предоставить страховщику пакет документов (в основном компании требуют одни и те же документы);
• перечислить или заплатить наличными требуемую сумму (часто, идя навстречу клиентам, страховые фирмы предлагают производить выплаты частями в течение определенного периода времени);
• забрать полис.

В папке документов, помимо заявления, должны быть:

• справка из психоневрологического диспансера о том, что клиент не состоит на учете, чем подтверждается его дееспособность;
• данные об ипотеке: сумма, номер, дата и срок, на который заключен договор, процентная ставка, график платежей (все данные можно узнать в Личном кабинете интернет-банка);
• копия отчета независимого оценщика или другие, запрашиваемые страховщиком документы (выписка из ЕГРН, технический паспорт).

Кроме этого, необходимо предъявить общегражданский паспорт или военный билет (для военнослужащих).